Hipotēka un hipotēkas aizdevums - kas tas ir un kādi ir nosacījumi hipotēkas saņemšanai 2019. gadā + instrukcijas, kā aprēķināt hipotēkas aizdevumu tiešsaistē

Šodien mēs runāsim par hipotēka un hipotēkas aizdevums: kas tas ir, kā tiešsaistē aprēķināt hipotēku, kādi ir nosacījumi hipotēkas saņemšanai 2019. gadā, kādas hipotēku kreditēšanas programmas piedāvā vadošās bankas.

Izdevums būs noderīgs ikvienam, kurš nolēmis pieteikties hipotēkai vai tikai domā par šādu iespēju. Būtu noderīgi izlasīt rakstu cilvēkiem, kuri vēlas paplašināt savas zināšanas finanšu jomā. Tāpēc absolūti visiem iesakām netērēt laiku, bet gan sākt lasīt!

Tātad, no iesniegtā raksta jūs uzzināsit:

• Kas ir hipotēkas aizdevums un kādas ir hipotēkas priekšrocības un trūkumi;
• Kādas ir īpašās hipotēku kreditēšanas programmas;
• Kādi ir pasākumi hipotēkas sakārtošanā;
• Galvenie nosacījumi hipotēkas izsniegšanai Krievijā;
• Kādas ir hipotēkas aizdevuma maksājumu aprēķināšanas iespējas;
• Kuras bankas piedāvā labākos apstākļus;
• Kam vērsties pēc palīdzības hipotēkas iegūšanā.

Turklāt raksta beigās lasītāji atradīs atbildes uz populārākajiem jautājumiem par hipotēku kreditēšanu.

Izdevums izrādījās diezgan apjomīgs, tāpēc izmantojiet saturu.

Par to, kas ir hipotēka, kādi ir hipotēkas aizdevuma saņemšanas nosacījumi vadošajās Krievijas bankās, kā jūs varat ātri aprēķināt hipotēku tiešsaistē, kā arī par to, kādas hipotēku programmas pastāv - mēs pastāstīsim šajā numurā

1. Kas ir hipotēka vienkāršos vārdos - pārskats par jēdzienu un tā būtību

Kas ir hipotēka?

Hipotēka - Tas ir īpašs nodrošinājuma veids, kas paredzēts, lai apdrošinātu aizdevēju pret iespējamu līdzekļu neatdošanu. Šajā gadījumā iegādātais īpašums tiek izmantots kā nodrošinājums.

Tradicionāli hipotēkās tiek izmantots nekustamais īpašums - dzīvoklis, dzīvojamā ēka, īpašuma daļa.

Reģistrējot hipotēku, īpašnieks, kas atrodas uz īpašuma tiesībām, pieder pircējam. Turklāt, tā kā tā ir ķīla, kreditoram ir tiesības gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas saistības iesūdzēt tiesā nekustamais īpašums jūsu labā.

Turklāt īpašniekam nav tiesību rīkoties ar īpašumu pēc saviem ieskatiem. Bez vienošanās ar kredītiestādi viņš nevar pārdot vai ziedot nekustamo īpašumu, kas apgrūtināts ar ķīlu.

1.1. Hipotēku nozīme

Galvenā hipotēkas īpašība ir ķīla. Tās klātbūtne ir būtisks nosacījums šīs ekonomiskās koncepcijas pastāvēšanai.

Jāsaprot, ka par garantiju var kļūt ne tikai nopirkts, bet arī aizņēmējam piederošs īpašums.

Piemēram, bankas ne vienmēr vēlas vienoties par aizdevumiem. mājoklis tiek būvēts, jo īpašumtiesības viņam vēl nav reģistrētas. Tātad nav iespējams uzlikt apgrūtinājumus.

Process kļūst daudz vienkāršāks, ja potenciālais aizņēmējs kā garantiju piedāvā sakārtot dzīvokli, kas jau ir viņa īpašumā.

Pabeidzot būvniecību un nododot nekustamo īpašumu, jūs varat pārdot ķīlas priekšmetu ar bankas atļauju, lai atmaksātu aizdevumu. Vēl viena iespēja ir saglabāt slogu līdz saistību pilnīgai izpildei. Šajā gadījumā aizņēmējs kļūst par divu dzīvokļu īpašnieku.

Hipotēku finansētāji saprot divas ekonomiskās kategorijas: mantas ieķīlāšana, kā arī izdoti saskaņā ar to naudas aizdevums.

Tajā pašā laikā var atšķirt vairākas pazīmes, kas raksturīgas hipotēkai:

1. dizainu regulē federālie likumi;
2. mērķa daba, tas ir, piesakoties aizdevumam dzīvoklim, nedarbosies, lai tērētu naudu kaut kā cita iegādei;
3. ilgtermiņa aizdevuma termiņš (līdz 50 gadus vecs);
4. zemākas procentu likmes, salīdzinot ar bezmērķa aizdevumiem.

Teorētiski pastāv iespēja iegūt hipotēku un citu īpašumu (piemēramluksusa preces), kā arī mācību un ārstniecības maksas. Tomēr šādas programmas Krievijā nav populāras.

1.2. Attīstības vēsture

Vēsturnieki ir vienisprātis, ka termins hipotēka notika ļoti sen - aptuveni 2006. gadā 5 000 gadā pirms mūsu ēras.

Tad senajā Grieķijā viņi sauca hipotēku stabs, kas tika uzstādīts uz aizņēmēja zemes. Tajā bija informācija, kas saistīta ar ķīlas priekšmetu. Turklāt senajā Ēģiptē tika izsniegti aizdevumi, kas nodrošināti ar nekustamo īpašumu.

Mūsu valstī hipotēka mūsdienu izpratnē parādījās ne tik sen. Dzīvokļu pirkšana kredītā pret galvojumu kļuva iespējama tikai beigās 90gadu laikā.

Tam stimuls bija 1998. gadā hipotēkas likums. Tieši līdz šai dienai viņš darbojas kā galvenais tiesību akts, kas regulē hipotēkas līgumu izpildi.

1.3. Hipotēku priekšrocības un trūkumi

Lielākajai daļai mūsu valsts iedzīvotāju hipotēkas reģistrācija ir vienīgais veids, kā kļūt par dzīvokļa īpašnieku šodien, nevis tālā nākotnē. Tas rada pastāvīgu pieprasījumu pēc hipotēku programmām.

Speciālisti izceļ vairākus ieguvumiko aizņēmēji saņem, piesakoties hipotēkai:

1. Savas mājas iegūšana ar maksimālu labumu pieejams tiem, kas ir tiesīgi saņemt priviliģētās hipotēkas. Krievijā jaunie speciālisti, militārpersonas, kā arī pilsoņi, kas audzina vairāk nekā vienu bērnu, var izmantot īpašās programmas.
2. Pēc iespējas ātrāk atrisinot mājokļa problēmas. Hipotēkas izmantošana ļauj atteikties no ilgstošas ​​līdzekļu uzkrāšanas savam dzīvoklim. Arī nepieciešamība katru mēnesi dot svešam cilvēkam milzīgas naudas summas, jo zūd īres maksājumi.
3. Dažiem hipotēku reģistrācija ļauj jums veikt ieguldījumus nekustamajā īpašumā. Šim īpašumam reti kad pazeminās cena, un ilgtermiņā dzīvokļu vērtības pieaugums neapstājas. Pērkot īpašumu, aizņēmējs iegūst iespēju to nākotnē realizēt par augstākām izmaksām. Tajā pašā laikā būs iespējams ne tikai samaksāt parādu par hipotēku, bet arī gūt taustāmu peļņu.

Neskatoties uz nozīmīgajām priekšrocībām, hipotēkai ir vairāki trūkumi:

1. Hipotēkas saņemšana var būt diezgan sarežģīta. Daudzas kredītorganizācijas tik rūpīgi pārbauda aizņēmējus, ka pozitīva lēmuma pieņemšana kļūst sarežģīta.
2. Liela pārmaksu summa. Saistībā ar hipotēkas reģistrāciju uz ilgu laiku tā var būt vienāda ar sākotnējo aizdevuma summu.
3. Īpašniekam ir ierobežotas tiesības rīkoties ar ķīlu.
4. Aizdevuma atmaksas laiks parasti ir diezgan ilgs. Ne visi ir gatavi veikt iespaidīgus maksājumus katru mēnesi 10-30 gadu laikā.
5. Pastāv risks pazaudēt dzīvokli. Ja kāda iemesla dēļ aizņēmējs nepilda savas saistības ar hipotēku, bankai ir tiesības ar tiesas starpniecību paņemt vai pārdot ķīlas priekšmetu izsolē.

Statistika liecina, ka jūs varat atļauties iegādāties māju ar hipotēku 5% Krievijas pilsoņu. Tajā pašā laikā vairums no viņiem aizņēmumus saņem ar izdevīgiem noteikumiem.

2. Vai ir atšķirība starp hipotēkas un hipotēkas jēdzieniem?

Lielākā daļa pilsoņu nevar atļauties iegādāties dzīvokli par skaidru naudu. Tāpēc statistika to parāda vairāk nekā 50% visi darījumi ar nekustamo īpašumu tiek veikti, reģistrējot hipotēku kredītus. Sīkāk par to, kā iegādāties dzīvokli ar hipotēku - kur sākt un kā rīkoties, pērkot māju uz kredīta, mēs rakstījām iepriekšējā rakstā.

Ne visi zina šos jēdzienus hipotēkas un hipotēkas aizdevums nevienlīdzīgs.

Hipotēku kredīts - Šī ir svarīga hipotēkas sistēmas sastāvdaļa, kas ietver banku, kas izsniedz aizdevumu pret ķīlu nekustamā īpašuma ķīlas veidā.

Izrādās, izsniedzot aizdevumu, banku organizācija, lai sev garantētu izsniegto līdzekļu atdošanu, sagatavo iepirkto dzīvokli kā ķīlu. Iepriekš aprakstītajā situācijā darbojas nekustamais īpašums, kas iegādāts par aizņemtiem līdzekļiem hipotēka.

Zem hipotēka izprast noteiktu nodrošinājuma veidu. Kopā ar viņu iegūtais īpašums pieder parādniekam un viņu izmanto, bet viņai tiek uzlikts apgrūtinājums.

Izrādās, ja parādnieks atsakās veikt maksājumus par aizdevumu, aizdevējam ir tiesības īpašumu pārdot, lai atmaksātu līdzekļus, kas piešķirti kā aizdevums.

Pārskats par galvenajiem hipotēku kreditēšanas veidiem Krievijā

3. Galvenie hipotēku un hipotēku veidi

Mūsdienās daudziem hipotēku kreditēšana ir vienīgais veids, kā atrisināt mājokļu problēmu. Tāpēc pieprasījums pēc šī finanšu pakalpojuma pastāvīgi palielinās.

Šādos apstākļos, lai piesaistītu pēc iespējas vairāk klientu, bankas laiž tirgū visu. jaunas programmas. Tajā pašā laikā milzīgam skaitam klientu ne tikai ir grūti izlemt, kura programma viņiem būs optimāla, bet arī viņi nezina, kādas ir viņu būtiskās atšķirības.

Hipotēku kredīti - jēdziens ir daudzšķautņains, tāpēc atkarībā no dažādiem raksturlielumiem izšķir lielu skaitu klasifikāciju:

• kreditēšanas nolūkā;
• atkarībā no aizdevuma valūtas;
• pēc iegādājamā īpašuma veida;
• pēc mēneša maksājumu aprēķināšanas metodes.

Šis nav pilnīgs saraksts, un katrai klasifikācijai ir tiesības pastāvēt.

Daži eksperti dod priekšroku izcelt hipotēku grupaspamatojoties uz tā definīciju kā nekustamā īpašuma ķīla.

Pēc šī principa var izdalīt divas grupas:

1. hipotēka uz īpašumā esošā īpašuma drošību;
2. Daudz biežāk aizdevumu ņem tie, kam nekā nav, tāpēc populārāks ir aizdevums, kas nodrošināts ar iegādātu īpašumu.

Ja hipotēku izsniedz pirmajā veidā, aizņēmējs saņem šādus labumus:

• zemāka likme;
• līdzekļu ļaunprātīgas izmantošanas iespēja.

Piesakoties hipotēkai par iegādātā īpašuma drošībutieši pretēji - aizdevums ir paredzēts tikai un vienīgi. Tas ir, jūs nevarat iegādāties kaut ko, izņemot dzīvokli ar saņemto naudu, turklāt tas ir jāapstiprina bankā. Atsevišķā rakstā lasiet, kā iegūt hipotēkas aizdevumu, kas nodrošināts ar dzīvokli.

Mūsdienās tirgū vienlaikus pastāv milzīgs skaits kredītorganizāciju. Protams, tas rada milzīgu konkurenci.

Katra banka cenšas attīstīt vairākus hipotēku kreditēšanas programmaskas būs unikāls un būs populārs kredītņēmēju vidū.

Kreditēšanas programmas tiek sauktas atšķirīgi, taču visbiežāk nosaukumi atspoguļojas ražošanas metode nu mērķis. Pirmajā gadījumā nosaukumi ir vairāk reklāmas rakstura. Otrajā - tie atspoguļo hipotēkas patieso mērķi.

Reģistrācijas nolūkā parasti izšķir:

1. Aizdevums dzīvokļa pirkšanai otrreizējā tirgū viens no visizplatītākajiem mūsdienās. To raksturo optimāli apstākļi, labvēlīga procentu likme. Turklāt šāda veida hipotēkai ir ātra konstrukcija. Daudzas bankas mājokļa iegādei otrreizējā tirgū piedāvā vairāku veidu hipotēkas, saskaņā ar kurām dažām kredītņēmēju grupām tiek piedāvātas noteiktas priekšrocības.
2. Hipotēku kredīts būvniecības stadijā esošajiem nekustamajiem īpašumiem dod iespēju iegādāties mājokli tā celtniecības laikā. Jāsaprot, ka izstrādātājam jābūt akreditētam aizdevumu izsniedzējai organizācijai. Bankai šajā gadījumā pastāv ne tikai saistību neizpildes risks, bet arī iespējamība, ka būvniecība netiks pabeigta. Tāpēc līdzīgām programmām augstākā cena. Protams, tas noved pie pārmaksu pieauguma. Tomēr aizņēmējam ir arī kāds pluss - dzīvokli var iegādāties par daudz zemākām izmaksām.
3. Hipotēka mājas celtniecībai izsniedz tiem, kam ir zemes gabals. Šāds aizdevums ļauj uzcelt privātmāju.
4. Aizdevums piepilsētas nekustamā īpašuma pirkšanai ļauj jums kļūt par īpašnieku pilsētas māja, lauku māja, zeme vai kotedža. Tirgū ir priekšlikumi, ko izstrādājušas kredītorganizācijas ar izstrādātāju atbalstu. Šādas programmas sniedz iespēju iegādāties dzīvojamos īpašumus ekoloģiski tīros apgabalos par pieņemamām cenām.

Izrādās, ka aizņēmējam, lai atvieglotu izvēli starp dažādām hipotēku programmām, būtu jāizlemj, kādu īpašumu viņš izmantos kā nodrošinājumu.

Pēc tam bankas filiālē, tās vietnē vai interneta resursos aizdevumu meklēšanai jāizvēlas programma, kas atbilst mērķi. Tas ir, jāņem vērā tās programmas, kas ļauj iegādāties vēlamā veida nekustamo īpašumu.

Hipotēku programmas jaunām ģimenēm, valsts darbiniekiem, ierēdņiem, jaunajiem speciālistiem

4. Īpašas hipotēku kreditēšanas programmas - pārskats par TOP-4 hipotēku programmām

Krievijā ir ne tikai standarta (pamata) hipotēku programmasuz kuru var pieteikties ikviens, bet īpašskuras mērķis ir palīdzēt iegādāties mājokli noteiktu kategoriju pilsoņiem. Šādas hipotēkas atšķirīga iezīme ir valdības atbalsts.

1) Hipotēka ar valsts atbalstu

Hipotēku kreditēšanas mērķis ar valsts atbalstu ir palīdzēt risināt mājokļa problēmas, kas paredzētas sociāli neaizsargātiem pilsoņiem.

Tie ietver:

• ģimenes, kas pieder daudzbērnu ģimenēm;
• pilsoņi, kas audzināti bērnunamos;
• zemu atalgoti valsts sektora darbinieki;
• cilvēki ar invaliditāti;
• citu kategoriju pilsoņi, kuri nespēj iegādāties mājokli bez valsts palīdzības.

Lai izmantotu izdevību un pieprasītu sociālo hipotēku, pilsoņi ir jāievieto pagriezties uzlabot dzīves apstākļus.

Valsts sniedz vairākus palīdzības veidus:

• subsīdija, ko var izmantot gan esošās hipotēkas apmaksai, gan sākotnējā maksājuma veikšanai;
• zemāka procentu likme hipotēkas aizdevumam;
• nekustamā īpašuma pārdošana uz kredīta par samazinātām izmaksām.

Pilsonim nav tiesību patstāvīgi izvēlēties, kāda veida palīdzība viņam būtu jādod priekšroka. Šo lēmumu pieņem vietējās varas iestādes.

2) Militārā hipotēka

Dienesta darbiniekiem, kuri piedalās uzkrājošās hipotēkas sistēmas programmā, ir iespējams izmantot programmu dzīvokļu iegādei "Militārā hipotēka". Šādu kreditēšanu atbalsta valsts.

Uz īpašu kontu militārpersonas tiek pārskaitītas subsīdijaskas ir paredzēti dzīvojamo nekustamo īpašumu iegādei. Turklāt ar 2016 gados militārpersonām bija iespēja izvēlēties mājokļu iegūšanas reģionu, kā arī īpašuma veidu.

3) Hipotēka jaunai ģimenei

Cits sociālās hipotēkas veids ir hipotēka jaunai ģimenei. Šīs programmas darbību bija plānots pārtraukt 2006 2015 gadā. Tomēr nosacījumi tika rediģēti un hipotēka jaunajai ģimenei tika pagarināta. Pašlaik plānots, ka programma darbosies līdz 2020 gados.

Tiesības izmantot šāda veida hipotēku ir ģimenēm, kuras atbilst šādām prasībām:

• viens no laulātajiem ir jaunāks 35 gadus vecs;
• oficiāla ģimenes atzīšana par nepieciešamību pēc labākiem izmitināšanas apstākļiem.

Programma paredz iespēju subsidētos līdzekļus izmantot kā iemaksu hipotēkas aizdevumā. Turklāt maksimālais valsts atbalsta apmērs ir 30% no mājokļa izmaksām.

4) Hipotēka jaunajiem speciālistiem

Šī programma ir paredzēta, lai palīdzētu mājokļa iegādē. darbiniekiem budžeta sfēraskuru vecums nepārsniedz 35 gadus vecs. Viena no šīs kategorijas programmām ir Skolotāju mājas.

Pilsoņu kategorijām, kurām ir tiesības piedalīties programmā, tiek nodrošināta pazemināta procentu likme un citi atvieglotie nosacījumi.

Tiem, kas plāno izmantot sociālās hipotēkas programmu, būtu jāapzinās, ka papildus federālās programmas ir arī īpašas programmas reģionosizstrādājusi vietējās varas iestādes. Tieši šajās organizācijās jūs varat uzzināt par esošajām programmām.

Sīkāk par jauno ģimeņu, militārā personāla un citu valsts sektora darbinieku sociālo hipotēku mēs runājām iepriekšējā numurā.

Galvenie hipotēku kreditēšanas posmi

5. Hipotēkas aizdevuma saņemšana - 7 galvenie hipotēkas iegūšanas posmi

Hipotēka ir sarežģīts un ilgstošs process, kas prasa aizņēmējam rūpīgi analizēt katru pieņemto lēmumu.

Lai atvieglotu darījuma procesu, tiek attīstītas bankas dokumentācijas standarta formas. Lai hipotēkas kreditēšana būtu pēc iespējas ērtāka aizņēmējam, viņam jāzina katra hipotēkas posma iezīmes.

1. posms. Sākotnējais

Pirmkārt aizņēmējam ir rūpīgi jāizanalizē hipotēkas aizdevuma piešķiršanas nosacījumi, kā arī kādas tiesības un pienākumus viņš saņems, noslēdzot aizdevuma līgumu.

Nākamais solis Tas kļūst par maksimālās iespējamās hipotēkas summas aprēķināšanu. Turklāt tiek saskaņotas kreditēšanas iespējas un sastādīts provizorisks maksājuma grafiks.

Ja aizņēmējs ir apmierināts ar visiem apspriestajiem punktiem, pieteikums vai hipotēkas pieteikums.

No kredītiestādes viedokļa pieteikums ir viens no galvenajiem informācijas avotiem par klientu, un tajā jāietver šādi dati:

• vēlamie hipotēkas nosacījumi - ikmēneša maksājuma summu, aprēķinu shēmu un lielumu, kā arī citus veidlapā paredzētos nosacījumus;
• aizdevuma mērķis - nekustamā īpašuma iegāde, celtniecība, hipotēku refinansēšana un citi;
• pirmā iemaksa;
• informācija par klientiem - vārds, dzimšanas datums, adrese, izglītība un citi;
• īpašuma pieejamības dati un esošās saistības (aizdevumi, alimenti);
• nodarbinātības informācija, alga un citi ienākumi.

Izvēloties aizdevuma programmu un vēlamo īpašumu svarīgi ņemt vērāka vairumā gadījumu aizdevuma summa nepārsniedz 70% īpašuma vērtībaieķīlāts. Tas ir 30% no nekustamā īpašuma cenas būs jāmaksā no pašu līdzekļiem.

Turklāt visbiežāk bankas pieprasa, lai jūs iemaksātu avansa summu to atvērtā kontā.

Lai noteiktu maksimālo maksātspēju, kredītorganizācijas ņem vērā aizņēmēja ienākumus, no kuriem atskaitīti līdzekļi, ko katru mēnesi maksā par citām saistībām.

Ir vispārpieņemts, ka ikmēneša hipotēkas iemaksai vajadzētu būt ne vairāk 30% no tīro ienākumu summas. Pamatojoties uz saņemto summu, nākotnē tiek aprēķināta maksimālā iespējamā aizdevuma summa.

Arī sākotnējā posmā tas tiek noteikts zem kura procenti tiks izsniegts hipotēkas aizdevums. Tas ir atkarīgs no summas, ko banka apņemas piešķirt aizņēmējam, un no šobrīd spēkā esošajiem aizdevuma noteikumiem.

2. posms. Datu par aizņēmēju un ķīlas priekšmetu vākšana un analīze

Šīs fāzes mērķis ir izsvītrot potenciāli maksātnespējīgos aizņēmējus.

Šajā nolūkā banka izmanto šādus pasākumus:

• darba pārbaude;
• klientu datu un kredītvēstures pārbaude;
• iesniegumā norādīto ienākumu un izdevumu ticamības un lieluma analīze;
• iespējamā ķīlas priekšmeta novērtējums.

Šajā posmā aizņēmējam tiek arī sīki izskaidrots, kādas prasības ir jāievēro īpašums, kas tiks iegādāti ar līdzekļiem, kas izsniegti hipotēkā. Visbiežāk tas ir augsts likviditātes līmenis, apgrūtinājumu un citu īpašuma tiesību neesamība no trešajām personām.

Turklāt, lai klasificētu aizņēmēju kā stabilu vai nestabilu, atkārtota intervija. Lai to izdarītu, uzdodiet jautājumus, kuru atbildes tiek vērtētas punktos.

Ja pirmajā posmā nebija dokumentāru ienākumu apstiprinājumu, kā arī īpašuma tiesības uz anketā norādītajiem aktīviem, tiek pieprasīti attiecīgi dokumenti.

Bankas drošības dienests veic rūpīgu iespējamā aizņēmēja sodāmības un iesniegto dokumentu derīguma pārbaudi.

Arī mainot darbu pēdējos 2–3 gados, bieži tiek norādīts, kuri apstākļi noveda pie šāda lēmuma.

3. posms. Hipotēkas atmaksas varbūtības novērtēšana

Lai novērtētu iespējamību, ka aizņēmējs atmaksās hipotēkas, kredītorganizācijas izmanto īpašu procedūru, ko sauc par parakstīšana. Tās laikā, pamatojoties uz ienākumiem un īpašumu, tiek analizētas klienta finansiālās iespējas.

Bez šaubām tiek novērtētas arī šādas personības īpašības:

• izglītības pieejamība;
• darba stāžs;
• kvalifikācija;
• uzņēmums, kurā klients strādā stabilitātes ziņā.

Analīzes laikā tiek aprēķināti arī šādi koeficienti:

• aizņēmēja obligāto izdevumu attiecība pret viņa ienākumiem;
• kāda ir iemaksu daļa no plānotā aizdevuma;
• cik procentu no aizdevuma veidos ķīlas pārdošanas izmaksas.

Turklāt, sazinoties ar aizņēmēju un novērtējot viņa kredītvēsturi, viņa vēlme tiek noteikta savlaicīgi atmaksāt uzņemtās saistības.

Balstoties uz iegūtajiem datiem, tiek aprēķināti speciāli koeficienti, bankas riski tiek novērtēti, izsniedzot aizdevumu. Rezultāts ir nodaļas apkopojums, kas novērtē kredītņēmējus, ieteikumi kredītu nodaļai.

Balstoties uz sniegtajiem ieteikumiem, tas tiek pieņemts lēmumu izdalīt nu atteikties izsniedzot hipotēkas aizdevumu. Visbiežāk atteikums rodas, identificējot nepatiesu datu sniegšanas faktu, kā arī problēmas ar kredītvēsturi.

Ja klients ir stabils, viņi var sniegt viņam to nosacījumu sarakstu, saskaņā ar kuriem tiks pieņemts pozitīvs lēmums - piesaistīt līdzaizņēmēju vai galvotāju, iesniegt papildu dokumentus.

4. posms. Lēmums par hipotēku

Kad visas iepriekšējās darbības ir veiktas, aizņēmējs atrod un sniedz bankai plānotā nodrošinājuma priekšmetu.

Līdz lēmuma pieņemšanai tiek veikta arī uzrādītā īpašuma kā nodrošinājuma izmantošanas novērtēšana un pieņemamība. Tas ir apkopots juridiskais viedoklis.

Visi analīzes laikā apkopotie dokumenti tiek apkopoti vienā failā un iesniegti izskatīšanai. kredītkomitejakurš pieņem galīgo lēmumu par kreditēšanas iespējām.

Apstiprināšanas gadījumā tiek noteikts, kā tiks sastādīts ķīla paziņojums aizņēmējam.

5. posms. Hipotēkas darījuma noslēgšana

Šajā posmā starp darījuma pusēm tiek noslēgti vairāki līgumi:

1. Starp aizņēmēju un tā īpašuma īpašnieku, kura pirkšanai tiek izsniegts aizdevums, ir pārdošanas līgums.
2. Starp banku un aizņēmēju aizdevuma līgums. Jānorāda: hipotēkas aizdevuma lielums un termiņš, procentu likme, uz kāda pamata līgumu var izbeigt pirms termiņa un īpašums tiek izņemts, atmaksas prioritāte.
3. Ķīlas līgumam (hipotēkai) ir jābūt Noteikti reģistrējieties valdības aģentūrās. Šis līgums atspoguļo to, kāds īpašums ir ķīlas priekšmets, tā vērtību. Turklāt tiek norādīts, ka galvenais pienākums ir aizdevums, tā summa un termiņš, kādos gadījumos nodrošinājums tiek pārskaitīts uz banku, vai tas būtu jāapdrošina.
4. Apdrošināšanas līgumi. Lai samazinātu riska līmeni, bankām nepieciešami vairāki apdrošināšanas veidi. Apdrošinātajiem aizdevumiem finanšu tirgū ir liela likviditāte. Bieži vien jums ir jāapdrošina nodotais īpašums. Ieteicams, lai apdrošināšanas līguma summa nebūtu mazāka par aizdevuma lielumu, ņemot vērā procentus. Bieži vien tiek apdrošināta arī aizņēmēja dzīvība un darbība.

Hipotēkas darījuma noslēgšanas posma beigas ir naudas līdzekļu pārskaitīšana pārdevējam aizdevuma līgumā paredzētajā veidā.

6. posms. Kredīta apkalpošana

Šajā posmā tiek veiktas šādas darbības:

• nākošo maksājumu veikšana;
• veikto maksājumu atbilstības pārbaude aizdevuma maksājumu grafikam;
• bankas operāciju uzskaite;
• apdrošināšanas prēmiju aprēķināšana un pārskaitīšana;
• darbs ar parādu;
• pārskatu sniegšana par izsniegtajiem un atmaksātajiem aizdevumiem.

7. posms. Hipotēku kredīta slēgšana

Šis posms pabeidz hipotēkas darījumu. Kad aizņēmējs atmaksā visas saistības, viņa aizdevuma konts tiek dzēsts. Pēc tam kredīta darījums tiek slēgts, un īpašums tiek noņemts no apgrūtinājuma.

Tādējādi hipotēka beidzas. Tas jāreģistrē Valsts reģistrs.

Ir vēl viena iespēja notikumu attīstībai, kad aizņēmējs nesamaksā parādu, tādējādi pārkāpjot aizdevuma līguma nosacījumus.

Šajā gadījumā kredīta organizācija izmanto tiesvedību vai ārpustiesas procesu atgūšana par hipotēkām. Rezultāts ir ķīlas pārdošana, ieņēmumi tiek novirzīti kredīta parāda nomaksai. Ja šīs procedūras laikā paliek līdzekļi, tie tiek pārskaitīti aizņēmējam.

Tādējādi hipotēkas darījums ietver septiņas secīgas darbības. Atkarībā no līguma noteikumiem procedūras ilgums var būt desmitiem gadu.

Padomi, kā izvēlēties vispiemērotāko aizdevuma programmas variantu

6. Kā izvēlēties hipotēku - eksperta padoms

Hipotēku aizdevums ir saistības, kas tiek pieņemtas uz vairāk nekā vienu gadu, parasti uz vairākiem desmitiem gadu. Tāpēc programmas izvēlei ir jāpieiet pēc iespējas atbildīgāk.

Lai izvēlētos vislabvēlīgākos apstākļus, ir svarīgi veikt rūpīgu iepriekšēju analīzi.

Neaizmirstika bankas bieži uzrāda noteiktus aizdevuma parametrus, izmantojot tos kā reklāmas soli.

Neticiet visam bez nosacījumiem, ir svarīgi pārbaudiet visus kredīta parametrus, nevis tikai tos, kuriem bankas pievērš klientu uzmanību.

Tālāk ir sniegti ekspertu ieteikumi par to, kādi aizdevuma parametri ir jāizpēta, lai saprastu, cik tas ir izdevīgi.

Padoms 1. Analizējiet procentu likmes

Tradicionāli, izvēloties pareizo hipotēkas programmu, kredītņēmēji galvenokārt pievērš uzmanību procentu likme.

Šodien Krievijā vidēji tā ir 12-15%, kas tiek uzskatīts par diezgan augstu līmeni. Dažas no lielākajām hipotēku pārmaksām, pirmkārt, izskaidro ar ievērojamu līmeni. inflācija.

Tuvākajā laikā situācijas izmaiņas nav gaidāmas. Procentu likmes samazināšana līdz atbilstošam līmenim 8% notiek tikai pēc 15 gados ekonomika būs stabila.

Lai programmu salīdzinājums būtu vizuālāks, ieteicams to iepriekš sagatavot hipotēkas aprēķins. To var izdarīt ne tikai banku filiālēs, bet arī tiešsaistē, izmantojot aizdevuma kalkulators.

Pietiek ievadīt redzamo aizdevuma likmi, termiņu un lielumu paredzamais ikmēneša maksājums. Bet neaizmirstiet, ka standarta kalkulatori neņem vērā dažādas komisijas.

Papildus ikmēneša maksājuma lielumam kalkulators ļauj novērtēt pārmaksas likme. Ne visi saprot, ka, piesakoties ilgtermiņa hipotēkai, - vairāk 10 gadu laikā pārmaksātā summa var būt vienāda ar saņemtā sākotnējā aizdevuma summu un to pat vairākkārt pārsniegt.

2. padoms. Salīdziniet komisijas lielumu.

Visiem aizņēmējiem ir ideja, kāds ir saņemtā aizdevuma procentu likmes lielums. Tomēr tikai nedaudzi zina, cik daudz viņiem tiks iekasēta maksa par dažādu banku operāciju apkalpošanu. Tajā pašā laikā naudas izteiksmē aizņēmēja izdevumi var sasniegt vairāk nekā tūkstoti rubļu.

Bieži vien kredītņēmēji tiek kārdināti ar zemāku procentu likmi salīdzinājumā ar citām bankām, neņemot vērā komisijas lielums.

Tajā pašā laikā bankas bieži norāda līmeni papildu maksājumi procentos mēnesī, kam klienti reģistrācijas laikā bieži nepievērš uzmanību. Tā rezultātā aizdevuma apkalpošanas gadu laikā uzkrājas milzīgas naudas summas.

Pastāv vairāku veidu komisijas:

• par kredītkonta apkalpošanu;
• par ikmēneša maksājumu veikšanu;
• kredīta noformēšanai un izsniegšanai.

Visi no tiem palielina pārmaksāto summu saskaņā ar līgumu. Tāpēc vēl jānoskaidro komisiju pieejamība pirms tam parakstot aizdevuma līgumu.

3. padoms. Analizējiet apdrošināšanas nosacījumus

Likums uzliek par pienākumu apdrošināt hipotēkas. Tajā pašā laikā bankas bieži vien papildus obligātajai apdrošināšanai iekļauj arī papildu - parādnieka dzīvības, veselības un invaliditātes apdrošināšana.

Jāpatur prātā, ka gan obligātās, gan papildu apdrošināšanas iemaksas veic aizņēmējs.

Bieži vien gadā jums jāveic papildu pasūtījums 1% no aizdevuma summas. Ir pilnīgi dabiski, ka ar ilgu termiņu summas palielinās diezgan ievērojamas.

Principā visi papildu apdrošināšanas veidi ir brīvprātīgi un tiek izsniegti tikai ar klienta piekrišanu.

Ja banka atsakās apdrošināties, tā var notikt procentu likmju pieaugums. Tāpēc ir tik svarīgi noskaidrot apdrošināšanas pieejamību, kā arī to apmēru.

Pirms lēmuma pieņemšanas, ir vērts veikt aprēķinu un salīdzināt ietaupījumusko izraisa atteikums apdrošināt ar papildu pārmaksu, kas rodas sakarā ar likmes palielināšanos.

4. padoms. Izpētiet pirmstermiņa atmaksas nosacījumus

Vairumā gadījumu kredītņēmēji pieliek visas pūles, lai pēc iespējas ātrāk samaksātu hipotēkas aizdevumu.

Statistika liecina, ka bieži ir gadījumi, kad hipotēka tiek izsniegta 20 gados, aizveras cauri 10, un dažreiz daudz agrāk, tomēr ne visas bankas ir apmierinātas ar šo situāciju.

Ar paātrinātu hipotēku kredītu apmaksu kredītiestāde zaudē milzīgu peļņu. Tāpēc aizdevēji cenšas panākt, lai pirmstermiņa atmaksa klientiem nebūtu izdevīga.

Ir vairāki veidi, kā to izdarīt.:

1. moratorijs, tas ir, aizliegums veikt maksājumus par summu, kas noteiktā laika posmā pārsniedz grafiku;
2. komisijas pirmstermiņa atmaksai;
3. shēmas sarežģīšana pirmstermiņa atmaksa.

5. padoms. Norādiet nosacījumus, saskaņā ar kuriem var izbeigt aizdevuma līgumu.

Pirms hipotēkas līguma parakstīšanas jānoskaidro, ar kādiem nosacījumiem bankai ir tiesības vienpusēji izbeigt šo līgumu.

Parasti kredītorganizācijas nolemj izbeigt līgumu gadījumos, kad aizņēmējs 3 reizi gadā atļauj ilgi kavēšanās.

Tomēr dažos gadījumos pat vienreizējs maksājuma kavējums var radīt nopietnas problēmas.

Tādējādi, izvēloties hipotēkas reģistrēšanas programmu, obligāti jāveic visu minēto parametru analīze. Bez tā nevar būt pārliecināts, ka ir izvēlēti vislabākie apstākļi.

Nosacījumi hipotēku kredītu izsniegšanai pēc Krievijas Federācijas lielāko banku piemēra

7. Nosacījumi hipotēkas saņemšanai 2019. gadā pēc Krievijas populārāko banku parauga

Hipotēku pamatā ir federālie likumi. Šajā gadījumā nosacījumus, kurus bankas veido aizņēmējiem, viņi nosaka patstāvīgi.

Tradicionāli tiek uzskatīts par kopīgu visām programmām Krievijas pilsonībakā arī pastāvīga reģistrācija reģionākur tiek izsniegts aizdevums un tiek iegādāts nekustamais īpašums. Neskatoties uz to, izsniedzot aizdevumus dzīvokļu iegādei otrreizējā tirgū, dažas organizācijas pat diezgan lojāli izturas pret šiem nosacījumiem.

Topošā aizņēmēja dzimums arī spēlē sekundāru lomu. Tomēr daži aizdevumu virsnieki dod priekšroku aizdevumiem vīriešiem vai sievietēm.

Augstākā izglītība vairums banku piešķir lielu nozīmi. Protams, oficiāli kredītorganizācijas programmās neparedz diplomu prasību. Tomēr šis nosacījums palielina uzticamības līmeni, jo cilvēkam ar augstāko izglītību vienmēr ir vieglāk atrast darbu.

Par klientiem, kuriem ir augsts aizdevuma noraidīšanas risks, tiek uzskatīti arī tie, kuriem ir vienīgais ienākumu avots - savs bizness. Tāpēc bieži uzņēmēji saskaras ar iesniegtā pieteikuma noraidīšanu.

Daudz labprāt kreditēšanas iestādes izsniedz hipotēkas tiem, kuriem uzticamas kompānijas maksā stabilu algu.

Tālāk mēs apsveram šos un citus hipotēku kreditēšanas nosacījumus Krievijas bankās.

Nosacījums 1. Aizņēmēja vecums

Bankas dod priekšroku hipotēku izsniegšanai pilsoņiem darbspējīgā vecumā. Saņemt hipotēku var tie, kas jau ir vērsušies 21 gadā.

Tradicionāli tiek uzskatīta augšējā robeža pensijas vecums plus vai mīnus 5 gados. Bet ir dažas funkcijas.

Vidējā kreditēšanas robeža Krievijā nozīmē, ka visi hipotēku maksājumi ir beigušies līdz 65 gados. Maksimālais vecums tiek piedāvāts Sberbanka. Šeit jūs varat samaksāt aizdevumu pirms sasniegšanas 75 gadus vecs.

Ir dažas pazīmes, kas nosaka augšējo vecuma robežu un dizainu militārie hipotēkas. Militārā pensionēšanās sākas ar 45 gadu, tāpēc tieši šajā vecumā hipotekārie aizdevumi ir īpaši izstrādāti šīm pilsoņu kategorijām.

Tomēr vecums nav būtisks hipotēkas noteicējs. Bankas pievērš lielāku uzmanību algu stabilitāte, īpašuma klātbūtnekā arī galvotāji nu līdzaizņēmēji.

Nosacījums: Laulības un aizņēmēji

Bankām ir vislielākā uzticība ģimenes kredītņēmēji. Tas jo īpaši attiecas uz tiem, kuriem ir bērni, un laulātais strādā un saņem stabilus ienākumus.

Aizņēmēji ar 2 bērns un vairāk, un ir tiesības uz maternitātes kapitālu, viņiem arī ir dažas tiesības ieguvumi. Viņi var izmantot valsts līdzekļus galvenā parāda daļas sākotnējam maksājumam vai atmaksai.

Izrādās, ka ģimenes reģistrēšana ir pluss, reģistrējot hipotēku. Tomēr gadījumos, kad pieteikuma iesniedzēja laulātais atrodas grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā, kā arī, ja aizņēmējam ir pārāk daudz apgādājamo, aizņēmējs var arī saņemtatteikums no hipotēkas aizdevuma izsniegšanas.

Kas attiecas uz līdzaizņēmēju, tā klātbūtne palielina pozitīva iznākuma iespējamību. Līdzaizņēmējs pārstāv personu, kurai ir pienākums samaksāt aizdevumu uz vienlīdzīgiem noteikumiem ar galveno aizņēmēju.

Turklāt, lai aprēķinātu maksimālo aizdevuma summu, tiek ņemti vērā šo divu personu ienākumi. Tā kā parasti piesaistās kredītņēmēji laulātie vai tuvi radinieki.

Nosacījums 3. Nodarbinātības ilgums

Svarīgs parametrs, kas tiek ņemts vērā, reģistrējot hipotēku, ir darba stāžs. Parasti pretendentam jādarbojas vienā uzņēmumā vai vienā amatā ne mazāk kā sešus mēnešus.

Turklāt kopējā pieredze pagātnē 5 gadiem vajadzētu būt ne mazāk 12 mēneši. Vislielākā atrašanās vieta bankām ir tiem, kam ir noteikta alga un stabila darba vieta, ideālā gadījumā - valsts dienests.

Nosacījums 4. Ienākumu summa

Viens no pirmajiem nosacījumiem, kam bankas darbinieki pievērš uzmanību, ir ienākumu summa, ko saņem potenciālais aizņēmējs. Daudzējādā ziņā no tā ir atkarīga iegūtās hipotēkas summa, kā arī ikmēneša maksājuma lielums.

Ir juridiski noteikts, ka hipotēkas aizdevuma maksājuma summai jābūt ne vairāk puse no kopējiem ienākumiem. Citiem vārdiem sakot, saņemtajiem līdzekļiem vajadzētu būt pietiekamiem, lai apmierinātu dabiskās vajadzības.

Jūs varat palielināt kredītiestādes uzticības līmeni, dokumentējot dažādu ienesīgu aktīvu esamību. Tā varētu būt vērtspapīriem, zelts un tā tālāk īpašums.

Apsverot ienākumu lielumu, dažas kredītorganizācijas ņem vērā šādus parametrus:

• abu laulāto kopējie ienākumi;
• to radinieku algas, kuri ir iesaistīti galvotājos vai līdzaizņēmējos;
• citi ienākumi. Kuras varēs oficiāli apstiprināt (piemēram, īres maksājumi).

Jāpatur prātā, ka kredītorganizācijas novērtē ne tikai ienākumu līmeni, bet arī bijušo vai esošo aizdevumu maksājumu precizitāti. Izrādās, ka bankrota varbūtība ievērojami palielinās, ja pašreizējiem aizdevumiem ir fakti par nokavēšanos.

Ja aizdevums, par kuru bija neliela kavēšanās, jau ir slēgts, varat mēģināt bankai pierādīt, ka maksājumu kavējumi ir radušies sarežģītu apstākļu dēļ. PiemēramJūs varat iesniegt slimības vai samazināšanas sertifikātu.

Nosacījums 5. Nepieciešamie dokumenti

Viens no vissvarīgākajiem nosacījumiem, bez kura nav iespējams gūt pozitīvu risinājumu, ir nodrošināt pilna nepieciešamo dokumentu pakete. Turklāt tiem vajadzētu būt ne tikai pareizi dekorētsbet arī nokārtot pārbaudījumu autentiskums.

Piemēram, lai sakārtotu hipotēku Sberbanka būs nepieciešams:

• aizdevuma pieteikums;
• aizņēmēja un viņa laulātā, bērnu personu apliecinošs dokuments;
• laulības apliecība;
• sertifikāts vai cits oficiāls dokuments, kas apstiprina ienākumu līmeni;
• darba grāmatas kopija;
• dokumenti par īpašumu, kas darbosies kā hipotēkas nodrošinājums.

Lielākajā daļā banku dokumentu saraksts ir aptuveni vienāds.

Nosacījums 6. Pirmā iemaksa

Pašu līdzekļu summa, kas jāmaksā, lai samaksātu par dzīvokli, lai iegūtu hipotēku, dažādās bankās ir atšķirīga.

Vajadzētu zinātka vienas kredītiestādes ietvaros var būt vairākas hipotēku programmas, kas paredz atšķirīgu iemaksas summu.

Vidēji avansa maksājuma līmenis bankās ir 15-30% Tomēr iekšā Sberbanka apstākļi ir lojālāki. Tātad, saskaņā ar programmu "Jauna ģimene" pirmā iemaksa tiek sniegta 10% Ģimenēm ar bērniem tas tiek samazināts līdz 5%. Sīkāk par hipotēku bez iemaksas mēs runājām pēdējā numurā.

Nosacījums 7. Hipotēkas termiņš

Par termiņu, uz kuru tiks izsniegts hipotēkas aizdevums, kredīta ņēmējs un banka vienojas. Šajā laikā visi aizdevuma maksājumi jāveic pilnā apmērā.

Terminu ietekmē vairāki faktori:

• aizņēmēja ienākumu līmenis;
• nepieciešamā aizdevuma summa;
• klienta vecums.

Maksimālais termiņškurā jūs varat saņemt hipotēku, iekšā Sberbanka veido 30 gadus vecs. Dažas kreditēšanas iestādes vienojas piešķirt šādu aizdevumu plkst 50 gadus vecs.

Minimālais termiņš tradicionāli vienādi 10 gados. Programmas, kas piecu gadu laikā nodrošina pilnīgu atmaksu, ir daudz retāk sastopamas.

Tiem kredītņēmējiem, kuriem nepieciešami līdzekļi īsāku laika periodu, var ieteikt ņemt patēriņa kredītu, nevis hipotēku.

Nosacījums 8. Hipotēkas procentu likme

Vidējā procentu likme Krievijas bankās ir 12-14% gadā.

Pastāvīgāki bankas klienti, kā arī tie, kas izsniedz hipotēku, ir lojālāki sociālās programmas.

Klientiem jābūt uzmanīgiem pret tām bankām, kuras piedāvā saņemt hipotēku ar zemāku procentu likmi. Bieži vien šajos gadījumos komisijas tiek pārvērtētas.

Nosacījums 9. Apmaksas kārtība

Teorētiski pastāv 2 ikmēneša maksājumu veikšanas iespējas:

1. diferencēts;
2. mūža rentes maksājumi.

Pirmajā gadījumā maksājums tiek pakāpeniski samazināts, otrajā - maksājums tiek veikts vienādās summās.

Krievijā shēma, izmantojot mūža rentes maksājumi. Ka to piedāvā lielākā daļa banku.

Nosacījums 10. Apdrošināšanas iemaksas

Krievijas likumi paredz pienākumu apdrošināt hipotēkas. Bet bieži bankas ievieš papildu apdrošināšanas nosacījumus.

Viņi ievieš apdrošināšanas nosacījumus kredītprogrammās klientu dzīveviņa darba spējaskā arī nodrošinājums. Šajā gadījumā vislabāk ir izvēlēties visaptverošā apdrošināšana, jo tā izmaksas būs zemākas.

Tādējādi hipotēku kreditēšanai ir vairāki nosacījumi, ar kuriem aizņēmējam jāiepazīstas bankas izvēles posmā.

Hipotēkas aprēķins (hipotēkas aizdevuma summa), izmantojot tiešsaistes kalkulatoru

8. Kā aprēķināt hipotēku tiešsaistē - hipotēkas aizdevuma summas aprēķināšanas piemērs

Jau posmā, kad tiek nolemts iegādāties mājokli hipotēkā, nākamajiem kredītņēmējiem rodas jautājums, kāds būs ikmēneša maksājumu lielums un cik liela būs pārmaksātā summa.

Lielākā daļa lielo banku sniedz ikvienam iespēju patstāvīgi veikt visus nepieciešamos maksājumus, izmantojot hipotēku kalkulators režīmā tiešsaistē. Tomēr bieži rodas zināmas grūtības.

Šķiet, ka viss ir vienkārši - vienkārši ievadiet:

• likme par izvēlēto programmu procentos;
• apmaksas veids;
• aizdevuma termiņš (parasti mēnešos);
• dzīvokļa izmaksas;
• pirmā iemaksa.

Kad visa informācija ir ievadīta, kalkulators aprēķinās maksājumu summa un pārmaksātās summas.

Piemēram, ir norādīti šādi parametri:

1. dzīvokļa cena - 3 viens miljons rubļu;
2. aizdevuma termiņš - divdesmit gadi vai 240 mēneši;
3. likme 13%;
4. nav iemaksu;
5. mūža rentes maksājuma shēma.

Rezultātā izrādās, ka ikmēneša maksājuma lielums ir 35 147 rubļu. Pārmaksa pārsniegs 5,4 miljons rubļu, tas ir par 180%. Ir pieņemami vai nav, ja aizņēmējs pats izlemj.

Jāpatur prātā, ka, veicot aprēķinus, izmantojot hipotēku kalkulatoru, tie bieži netiek ņemti vērā komisijas un apdrošināšanas maksājumi.

Vēl grūtāk ir veikt ticamus aprēķinus, ja klients regulāri veic summas, kas pārsniedz maksājuma summu, daļējai pirmstermiņa parāda atmaksai.

No parametriem, kas tiek ievadīti hipotēkas kalkulatorā, var redzēt, ka maksājumu lielumus un pārmaksātos maksājumus ietekmē katras bankas iestatītie programmas parametri. patstāvīgi.

Lai atvieglotu optimālu apstākļu izvēli, mēs piedāvājam lielu Krievijas banku piedāvāto hipotēku nosacījumu tabulu:

9. Hipotēkas pirmstermiņa atmaksa (hipotēkas aizdevums) - vai tā ir rentabla vai nē?

Lielākā daļa kredītņēmēju mēģina atmaksāt hipotēkas kredītu pēc iespējas ātrāk. Tas izskaidrojams ar milzīgām pārmaksām.

Ir viegli aprēķināt, ka pērkot dzīvokli hipotēkā 20 gadu laikā aizņēmējs atmaksās 2 reizes lielāku summu, nekā viņš ņem no bankas. Un tas nav ierobežojums, ja nav iemaksas, likme ir virs vidējā, un periods ir maksimālais, pārmaksa būs vēl vairāk.

Daži apgalvo, ka inflācija laika gaitā apēsīs daļu no pārmaksātās summas. Tomēr, neskatoties uz visu, tas jebkurā gadījumā ir milzīgs.

Prakses šovika daudzi bankas klienti, uzzinot pārmaksas lielumu, atsakās organizēt hipotēku. Tie, kas tomēr nolēma uzņemties šādas saistības, mēģina pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no tiem.

Neaizmirstiet, ka Krievijā to visbiežāk izmanto mūža rentes shēma maksājumu veikšana, kas ietver ļoti lēnu pamatsummas atmaksu. Pirmajos mēnešos un pat gados tiek maksāti procenti par aizdevumu.

Pats galvenais parāds tiek samazināts ļoti lēni. Šī situācija nav piemērota kredītņēmējiem, tāpēc viņi sāk ražot priekšapmaksakurā parāda summa tiek ievērojami samazināta.

Bet šādi lēmumi bankām ir neizdevīgi, jo šajā gadījumā viņi zaudē milzīgu peļņu. Tāpēc viņi dara visu iespējamo, lai nodrošinātu, ka aizņēmēji atsakās no pirmstermiņa atmaksas.

Šajā nolūkā tradicionāli ir piemēroti šādi pasākumi:

• priekšapmaksas moratorijs ietver šādu maksājumu aizliegumu vairākus gadus;
• tiek ieviestas komisijas paātrināta galvenā parāda atmaksa;
• fiksēts pirmstermiņa maksājumu summa;
• parāda atvieglojumu procedūra ir sarežģīta - visbiežāk jums jāraksta paziņojums noteiktā dienā, pēc tam nāciet uz jaunu atmaksas grafiku.

Eksperti iesaka nesteigties ar pirmstermiņa atmaksu. Pirms to izdarīšanas vislabāk ir veikt rūpīgu analīzi par šādu darbību efektivitāti.

Neaizmirstiet, ka šodien kādai konkrētai summai ir lielāka vērtība nekā tai būs rīt, ņemot vērā inflāciju.

10. TOP-5 bankas ar vislabākajiem nosacījumiem hipotēku kreditēšanai

Mūsdienās gandrīz visas bankas piedāvā vairākas hipotēku programmas. Daudziem no viņiem ir raksturīgi ļoti labvēlīgi apstākļi. Par to, kur ir izdevīgāk ņemt hipotēku, mēs jau iepriekš rakstījām vienā no mūsu rakstiem.

Tomēr, lai patstāvīgi meklētu perfektu programmu, būs jāpavada ļoti daudz laika. Lieliska iespēja ir izmantot ekspertu apkopotos banku reitingus.

Viens no šiem vērtējumiem ir parādīts zemāk tabulas veidā:

11. Profesionāla palīdzība hipotēkas iegūšanā un iegūšanā

Hipotekārā kredīta noformēšana ir grūts un ilgstošs process. Tas rada īpašas grūtības tiem, kuriem nav juridiskas vai finanšu izglītības.

Šādām pilsoņu kategorijām, lai ietaupītu laiku, pūles un naudu, var ieteikt meklēt palīdzību pie izsauktajiem speciālistiem hipotēku brokeri. Viņi palīdz atrast hipotēku programma, kas būs visrentablākais īpašos apstākļos.

Lielākajai daļai lielāko nekustamo īpašumu aģentūru darbinieku ir hipotēku brokeri, un dažreiz arī visa nodaļa. Turklāt tirgus darbojas specializēti uzņēmumikuriem galvenā palīdzība ir aizdevumu iegūšana. Arī ar viņu palīdzību jūs varat ņemt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi bez ienākumu sertifikātiem un galvotājiem.

Maskavā šādu uzņēmumu līderi ir:

1) brīvība

Brīvība sola savam klientam panākt maksimālu likmes samazinājumu 1% apmērā no bankām.

Turklāt sadarbība ar šo brokeri ļauj atbrīvoties no komisijām par hipotēku izsniegšanu.

2) Hipotēkas izvēle

Uzņēmums garantē, ka ar tā starpniecību Maskavas bankās iesniegtie pieteikumi tiks precīzi apstiprināti.

Brokeris tirgū darbojas kopš 2012. gada, sniedzot palīdzību gan juridiskām, gan fiziskām personām.

3) Mājokļu ABC

Mājokļu ABC - viena no lielākajām Maskavas nekustamo īpašumu aģentūrām, darbu sāka 1997. gadā.

Šajā laikā visā galvaspilsētā tika atvērtas 8 filiāles.

4) Kapitālais nekustamais īpašums

Kapitāla nekustamais īpašums palīdz sakārtot hipotēku pēc iespējas ātrāk, nodrošinot minimālu dokumentu skaitu.

Daudzi brokeru uzņēmumi attīstās filiāļu tīklu Krievijā, pārsniedzot galvaspilsētu. Jebkurā gadījumā diezgan lielās megapilsētās vienmēr varat atrast uzticamu hipotēku brokeri.

12. Bieži uzdotie jautājumi par hipotēku FAQ

Izpētot hipotekāro kredītu saņemšanas jautājumu, nākamajiem kredītņēmējiem neizbēgami rodas milzīgs skaits jautājumu. Atbilžu meklēšana uz viņiem prasa diezgan daudz laika un pūļu.

Tāpēc mēs nolēmām atvieglot mūsu lasītāju dzīvi - atbildes uz populārākajiem jautājumiem par hipotēku vairs nebūs jāmeklē internetā. Mēs tos citējām šīs publikācijas beigās.

1. jautājums. Kā aprēķināt hipotēku tiešsaistē, izmantojot aizdevuma kalkulatoru?

Novērtējiet galvenos hipotēkas aizdevuma parametrus režīmā tiešsaistē atļaut īpašs kalkulatori. Šajā gadījumā jūs varat izmantot gan tos, kas ir ievietoti noteiktas bankas vietnē, gan tos, kas atrodas mūsu vietnē. Jūs varat aprēķināt hipotēku, izmantojot mūsu hipotēku kalkulatoru.

Izmantojot šādas programmas, jūs varat aprēķināt:

• ikmēneša maksājuma summa;
• visu maksājumu kopsumma uz visu aizdevuma termiņu;
• pārmaksu lielums.

Lai noteiktu nosauktās vērtības, jums jāievada kalkulatora laukos:

• aizdevuma summu vai dzīvokļa izmaksas un iemaksas apmēru;
• aizdevuma termiņš - parasti tiek norādīts mēnešos;
• procentu likme izvēlētajai programmai;
• maksājuma shēma.

Maksājumu shēmas ir divu veidu:

1. mūža rente;
2. diferencēts.

Ja jūs izvēlaties mūža rentes maksājumi, mēnesī būs jāmaksā noteikta summa. Tomēr tikai to sastāvs ir atšķirīgs. Pirmkārt, procenti aizņem lielāko daļu maksājuma, pakāpeniski to saturs samazinās un palielinās galvenā parāda atmaksa.

Par diferenciālā sistēma izmaksas raksturīga pretēja situācija - maksājuma summa katru mēnesi ir atšķirīga, tā pakāpeniski samazinās. Tajā pašā laikā tiek atmaksāti uzkrātie procenti un vienādas pamatparāda daļas.

Krievijā lielākā daļa banku izmanto mūža rentes maksājumi. Tomēr eksperti brīdina, ka viņus raksturo liela pārmaksātā summa. Tāpēc gadījumos, kad aizņēmējam tiek dotas izvēles tiesības, labāk ir dot priekšroku diferenciālā ķēde.

Kad visi dati kalkulatora logā ir ievadīti, atliek nospiest pogu aprēķināt.

Faktiski visi kalkulatori darbojas aptuveni vienādi. Tomēr bankas savās vietnēs ievieto tos, kas jau ir pielāgoti viņu pašu hipotēku kreditēšanas noteikumiem.

Ir svarīgi pievērst uzmanību arī iespējai iekļaut aprēķinos komisiju lielums un apdrošināšanas maksājumi, jo tie ievērojami ietekmē pārmaksāto summu apmēru.

2. jautājums. Vai ir vērts ņemt hipotēku ārvalstu valūtā?

Daži kredītņēmēji uzskata, ka ir izdevīgi nokārtot hipotēku ārvalstu valūtā.

Lielākā daļa banku piedāvā likmes līdzīgām programmām, kuras minimums 3-4% zemāksnekā ar rubļa hipotēku. Šķiet, ka daudzu gadu laikā, kuriem tiek izsniegti šādi aizdevumi, tas ļauj ietaupīt ievērojamas naudas summas.

Tomēr neaizmirstiet, ka šodien valūtas kurss mainās strauji un ne vienmēr paredzami. Šādi lēcieni var ievērojami palielināt maksājuma summu rubļa izteiksmē un dažreiz aizņēmēja nespēju izpildīt savas saistības.

Šādas situācijas neizbēgami noved pie tā, ka nākamajiem aizņēmējiem rodas jautājums, vai valūtas hipotēka šodien ir droša.

Jāpatur prātā, ka, izsniedzot hipotēku ārvalstu valūtā, aizņēmējs uzņemas saistības ne tikai kredīta, bet arī valūtas riski.

To pilnībā izjuta aizņēmēji, kas izsniedza aizdevumu visu valūtā 3-4 gadus atpakaļ. Kopš tā laika likme ir aptuveni pieaugusi 2 reizes.

Tā rezultātā daudzi ārvalstu valūtas aizņēmēji nonāca situācijā, kad viņu nopelnītie līdzekļi kļuva nepietiekami, lai samaksātu ikmēneša maksājumus. Un nav garantiju, ka nākotnē valūtu vērtības lēcieni vairs neatkārtosies.

Izrādās, ka lielākajai daļai kredītņēmēju ir izdevīgi sakārtot hipotēku kredītus rubļos. Vienīgie, kas var gūt labumu no hipotēkas ārvalstu valūtā, ir pilsoņi, kuru algas tiek aprēķinātas un izmaksātas ārvalstu valūtā. Viņi var ietaupīt, veicot reklāmguvumus.

Tie, kas jau ir izsnieguši hipotēku ārvalstu valūtā, ir noraizējušies, vai situācija atkārtosies ar strauju maiņas kursa lēcienu. Šajā sakarā viņi mēģina izlemt, vai pārskaitīt aizdevumu rubļos.

Eksperti iesaka izmēģināt refinansēt hipotēku. Tomēr tas var kļūt daudz rentablāks. bezprocentu aizdevums uz minimālu laiku ar draugiem. Šiem līdzekļiem vajadzētu atmaksāt hipotēku.

Pēc nekustamā īpašuma apgrūtinājuma noņemšanas būtu jāizdod rubļa aizdevums pret tā nodrošinājumu un parāds būtu jāatmaksā. Bet šeit ir grūtības - ne visiem ir draugi, kuri ir gatavi aizņemties tik lielas naudas summas. Iepriekšējā izdevumā mēs jau runājām par to, kur steidzami aizņemties naudu.

Turklāt nav garantijas, ka, mēģinot iegūt aizdevumu, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu, no bankas netiks atteikts, nē.

3. jautājums. Kā saņemt hipotēkas atmaksas subsīdiju?

Daudziem hipotēkas aizdevums ir vienīgais veids, kā kļūt par sava mājokļa īpašnieku. Tomēr, lai to iegūtu, jums jāapstiprina pietiekami augsti un stabili ienākumi.

Protams, ne visiem ir šāda iespēja. Mazāk pārtikušiem cilvēkiem valsts palīdzība aizdevuma iegūšanāsauca subsīdija.

Subsīdijas tiek piešķirtas abām federālāutt reģionālais līmenis. Vietējās pašvaldībās varat iegūt detalizētu informāciju par iespējām saņemt valsts atbalstu.

Uz 2020 gadi, par kuriem var saņemt subsīdijas, ir:

• daudzbērnu ģimenes, tas ir, tie, kuros hipotēkas aizdevuma saņemšanas laikā tiek audzināti vairāk nekā divi bērni;
• jaunas ģimenesja abi laulātie nav sasnieguši 35 gadu vecumu;
• viena vecāka ģimeneskurā laulātais ir jaunāks par 35 gadiem;
• ierēdņu ģimenes.

Lēmums par iespēju nodrošināt hipotēku subsīdijas jaunai ģimenei tiek uzticēts pilsētas pārvaldes izveidotajā jaunatnes departamentā.

Lai saņemtu valdības atbalstu, jums jāiziet vairāki posmi:

1. Pārliecinieties, ka attiecīgajai ģimenei ir tiesības uz subsīdiju;
2. Jaunatnes komitejā norādiet, kura dokumentu pakete būtu jāsniedz konkrētā situācijā. Sarakstu nosaka katras atsevišķās ģimenes parametri, kā arī iegādātais īpašums;
3. Savāc visus nepieciešamos dokumentus un nodod tos jaunatnes nodaļai.

Pēc tam atliek gaidīt, kamēr tas tiks pieņemts lēmums iekļaut subsīdiju programmā. Tas obligāti jādokumentē. Pēc tam šis konkrētais dokuments var būt vajadzīgs pārsūdzēšanai tiesā un citās instancēs.

Neskatoties uz to, ka nepieciešamo dokumentu pakete ir individuāla katram konkrētajam gadījumam, Pastāv standarta pakete, kurā ietilpst:

1. Dokuments, kas apstiprina izmitināšanas komisijas pieņemto lēmumu par nepieciešamību uzlabot dzīves apstākļus noteiktā ģimenē;
2. Abu laulāto dokumentu kopijas (pases). Jums var būt nepieciešami arī personu apliecinoši dokumenti no citiem ģimenes locekļiem, kuri dzīvo kopā ar laulātajiem.
3. Katra bērna dzimšanas apliecības kopijas.
4. Laulības apliecības kopija. Par nepilnīgu ģimeni - šķiršanās apliecība.
5. Ģimenēm, kurās ir tikai viens no vecākiem, ir nepieciešams arī dokuments, kas apliecina bērnu tiesības uz pabalstu pie viena no vecākiem.
6. Abiem laulātajiem - ienākumus apliecinoši dokumenti (sertifikāts 2-NDFL, no pensiju fonda), kā arī nodarbinātība (darba grāmatas kopija vai nodarbinātības dienesta izziņa).

Ģimenēm, kuras var pretendēt uz subsīdiju, jābūt gatavām to saņemt. garš un grūts.

Pirmkārt, visu nepieciešamo dokumentu sagatavošanas process prasa daudz laika un pūļu. Turklāt vairumā gadījumu valdības struktūras nesteidzas pieņemt lēmumu. Viņi īpaši rūpīgi pārbauda iesniegtos dokumentus.

Neskatoties uz grūtībām, pastāv reāla iespēja saņemt subsīdiju. Daudziem tas kļūst reāla finansiāla palīdzība iegādājoties savu dzīvokli. Tieši tāpēc jums nevajadzētu baidīties, ir svarīgi pārliecinoši virzīties uz mērķi.

4. jautājums. Hipotēka saskaņā ar likumu un saskaņā ar līgumu - kas tas ir?

Juridiski hipotēka ir atslēga uz nekustamo īpašumu. Tās galvenais mērķis ir kredītriska apdrošināšana.

Tas ir, tajos gadījumos, kad aizņēmējs kāda iemesla dēļ pārtrauc pildīt savas saistības, aizdevējam ir tiesības īpašumu pārdot, bet ieņēmumus - parāda nosūtīšanai.

Saskaņā ar spēkā esošajiem Krievijas tiesību aktiem divi hipotēku izraisošo iemeslu veidi:

1) Hipotēka saskaņā ar likumu paredz, kad tas notiek ne pēc ķīlas darījuma pušu vienošanās, bet tad, kad parādās likumā noteiktie fakti. Saukta arī par šādu hipotēku likumīga.

Tas var rasties šādos gadījumos:

• nekustamā īpašuma - mājas, zemes vai dzīvokļa - iegūšana, izmantojot aizņemto naudu;
• mājokļu celtniecība ar kredītiem ņemtiem līdzekļiem;
• sniedzot pircējam nekustamā īpašuma pārdevēja aizdevuma vai iemaksas plānu.

Visos šajos gadījumos hipotēku izpilda ar īpašuma pirkuma līgumu uz aizņemto līdzekļu rēķina. Šāds līgums ir pakļauts valsts reģistrācijai.

Pēc pabeigšanas aizņēmējs tiek oficiāli atzīts par iegādātā īpašuma īpašnieku. Tomēr faktiski tas ir ieķīlāts kredītiestādei. Tas tiek ierakstīts kolonnā. "ierobežojumi" īpašumtiesību sertifikāts "ķīla likumā".

2) Hipotēka uz līguma pamata. Tas rodas secinājuma rezultātā nekustamā īpašuma ķīlas līgums. Šāds līgums nav atsevišķs pienākums, tas ir aizdevuma līguma papildinājums.

Hipotēkas atšķirīga iezīme saskaņā ar līgumu ir tāda īpašuma nodošana aizdevējam kā nodrošinājums, kas jau ir aizņēmēja īpašums.

Piemēram, pilsonim pieder nekustamais īpašums, un viņš vēlas saņemt aizdevumu par lielu summu. Tajā pašā laikā hipotēkas līgums tiek sastādīts vienlaikus ar aizdevuma līgumu, un saskaņā ar līgumu rodas ķīla.

Tādējādi galvenā atšķirība starp diviem hipotēku veidiem ir mērķi kredītkaršu izmantošana:

• Hipotēka ar likuma spēku rodas reģistrējoties mērķtiecīgi aizdevumikurus var izmantot tikai nekustamā īpašuma iegādē.
• Turpretī veidojot hipotēkas saskaņā ar vienošanos izsniegts aizdevums nē ir mērķtiecīgs. Tāpēc aizņēmējam ir tiesības tērēt naudu pēc saviem ieskatiem.

Krievijā visbiežāk kredītņēmēji izmanto hipotēku īpaši tāda īpašuma iegūšanai, kuru banka izsniegs kā nodrošinājumu. Tāpēc hipotēkas pēc likuma ir daudz izplatītākas.

5. jautājums. Kāda ir minimālā hipotēkas aizdevuma summa un kā tā tiek aprēķināta?

Tradicionāli hipotēkas aizdevuma lielumu aprēķina, pamatojoties uz iegādātā īpašuma vērtību. Jūs varat iegūt maksimālo 100% no šīs summas. Arī minimālais izmērs ir ierobežots - tradicionāli tam nevajadzētu būt mazākam 30% dzīvokļa izmaksas.

Jāsaprot, ka pārdevēja noteiktā cena netiek pieņemta kā īpašuma cena hipotēkas kreditēšanas laikā.

Piešķirto mājokļa izmaksu obligāta pārbaude. Viņa veica vērtētājs, kas veic īpašuma pārbaudi un sniedz savu viedokli par piešķirtās cenas likumību.

Prakse to parāda hipotēkas aizdevuma lielumu ietekmē ļoti daudz faktoru:

• tirgus lielums, kā arī paredzamā īpašuma cena;
• aizņēmēja vecums;
• pirmā iemaksa;
• ienākumu līmenis.

Pirmkārt, mēs apsvērsim, kā hipotēkas aizdevuma līmeni ietekmē aizņēmēja algas līmenis.

Likums nosaka ierobežojumu - ikmēneša maksājumi nedrīkst pārsniegt pusi no parādnieka ienākumiem. Šāds noteikums ir izdevīgs arī aizņēmējam, jo ​​ar atšķirīgu attiecību būs ļoti grūti izpildīt uzņemtās saistības.

Bet, aprēķinot iespējamo samaksu, tiek ņemta vērā ne tikai alga, kas saņemta uz rokas. Bankas darbinieki aprēķina aizņēmēja mēneša neto ienākumus.

Šajā sakarā ir svarīgi obligātie izdevumi, kas tieši ietekmē brīvo naudas summu aizņēmēja budžetā. Bankas darbinieki ir īpaši uzmanīgi pret tā saukto sociālie maksājumi - alimenti, komunālie maksājumi, nodokļi un citi.

Neaizmirstika ģimenes budžeta slogs, piesakoties hipotēkas aizdevumam, ir ne tikai ikmēneša maksājumos, bet arī apdrošināšanas maksājumos. Arī tie būtu jāapsver.

Ja aprēķinu laikā gūtie ienākumi nav pietiekami, lai iegūtu hipotēku vēlamajai summai, varat izmantot iespēju piesaistīt līdzaizņēmēji. Šajā gadījumā jau tiek ņemti vērā vairāku cilvēku ienākumi, taču katram no viņiem būs jāsavāc standarta dokumentu pakete un jāiziet pilna verifikācijas procedūra.

Faktiski jāņem vērā ne tikai iegūtā īpašuma paredzamā vērtība. Gadījumos, kad summa potenciālā aizņēmēja rokās ir lielāka 70% no dzīvokļa cenas, ir jēga apsvērt citas kreditēšanas iespējas.

Jūs varat mēģināt sakārtot nevis hipotēku, bet patēriņa kredīts. Šajā gadījumā jūs varat ietaupīt. Neskatoties uz to, ka bezmērķa aizdevumu procentuālais daudzums var būt lielāks, jums vajadzētu apsvērt vairuma komisiju trūkumskā arī apdrošināšanas prēmijas.

13. Secinājums + video par tēmu

Tādējādi daudziem hipotēka ir vienīgais veids, kā kļūt par sava dzīvokļa īpašnieku.

Ir svarīgi iepriekš izpētīt visus kreditēšanas aspektus, salīdzināt tirgū esošās programmas. Šajā gadījumā jūs varat sagaidīt, ka nekustamā īpašuma pirkšana tiks veikta ar vislielāko ieguvumu aizņēmējam.

Noslēgumā mēs iesakām noskatīties video par to, kas ir hipotēka un hipotēkas aizdevums, kā arī kāda ir šāda aizdevuma saņemšanas procedūra bankās:

Mēs vēlam veiksmi finanšu lietās, lai hipotēkas aizdevuma atmaksa notiktu pēc iespējas ātrāk!

Cienījamie tiešsaistes žurnāla "RichPro.ru" lasītāji, mēs būsim ļoti priecīgi, ja dalīsities ar komentāriem par publikācijas tēmu zemāk. Tiekamies drīz!

Noskatieties video: Kredīts biznesam, kredīts zemniekiem, kredīts uzņēmīgiem cilvēkiem. (Novembris 2024).